「売掛金の入金を待てない」「月末の支払いが迫っている」そんな資金繰りの悩みを抱える経営者にとって、2社間ファクタリングは有力な選択肢です。銀行融資よりも審査が早く、売掛先に知られることなく資金化できる点が最大の魅力といえます。
本記事では、2025年最新の情報をもとに、主要ファクタリング業者の手数料相場や審査スピードを徹底比較します。
2社間ファクタリングの基本を理解する
まずは、2社間ファクタリングとは何か、なぜ中小企業経営者に選ばれているのかを解説します。融資との違いや、利用が増えている背景を押さえることで、自社に適した資金調達手段かどうかを判断できます。
2社間ファクタリングの仕組み
2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社間で契約を結び、売掛債権を売却して資金を調達する方法です。
売掛先企業には通知されないため、取引先との信頼関係に影響を与えることなく資金化できます。対して、3社間ファクタリングでは売掛先企業も契約に関与し、債権譲渡の通知が行われます。
実務上、中小企業や個人事業主の多くは取引先への通知を避けたいニーズが強く、2社間方式が主流です。
融資との違いと法的位置づけ
金融庁の定義によれば、ファクタリングは「売掛債権の買取を通じて資金を前倒しで受け取る取引」であり、貸金業法の対象外です。
借入ではなく、債権という資産の売却であるため、信用情報機関への記録が残りません。その結果、銀行融資の審査や信用スコアに影響を与えない点が利点です。
ただし、債権譲渡契約である以上、契約内容の理解と適切な業者選びが重要になります。
利用が増えている背景
近年、オンライン完結型のファクタリングサービスが増加し、申込から入金までのプロセスが大幅に簡略化されています。
クラウド契約の導入により、対面での面談や郵送でのやり取りが不要となり、地方の事業者でも首都圏と同等のサービスを受けられるようになりました。
AI審査技術の発展により、審査時間の短縮と手数料の低減が進んでいる点も、利用拡大の要因です。
手数料相場と業者比較のポイント
ファクタリングを利用する上で、最も気になるのが手数料です。業者ごとの相場感と、手数料が決まる仕組みを理解することで、適正な条件での契約が可能になります。
一般的な手数料の範囲
2社間ファクタリングの手数料は、業者や債権の内容によって異なりますが、一般的には8%〜18%程度が相場とされています。
3社間ファクタリングの場合は、1%〜5%程度で済むケースが多いものの、売掛先への通知が必要です。手数料の差は、取引先への通知リスクを引き受けるための対価といえます。
近年は競争の激化とオンライン化により、手数料が低下傾向にある点は利用者にとって追い風です。
主要業者の手数料比較
以下は、2025年10月時点における主要ファクタリング業者の手数料と入金スピードの比較です。
| ファクタリング会社 | 手数料率 | 最短入金時間 | 特徴 |
| QuQuMo | 1.0%〜14.8% | 最短2時間 | オンライン完結・登記不要 |
| ビートレーディング | 2.0%〜12.0% | 最短2時間 | 審査柔軟・全国対応 |
| PayToday | 1.0%〜9.5% | 最短30分 | AI審査・完全オンライン |
| PMG | 1.0%〜12.8% | 最短2時間 | 法人向け・高額債権対応 |
| ベストファクター | 2.0%〜20.0% | 最短1時間 | 柔軟審査・自社審査体制 |
手数料率の幅が広いのは、売掛先の信用力や債権額、利用者の取引実績などによって変動するためです。
手数料が決まる要素
手数料は、主に以下の要素によって決定されます。
- 売掛先企業の信用力（上場企業や官公庁は有利）
- 債権金額の大きさ（高額ほど手数料率が下がる傾向）
- 初回利用か継続利用か（継続利用は優遇される）
- オンライン型か対面型か（オンライン型が低手数料）
売掛先企業の信用力が高いほど、回収リスクが低いと判断されるため手数料は低くなります。
審査スピードで選ぶ業者の基準
資金繰りが逼迫している事業者にとって、入金までのスピードは業者選定の重要な判断材料です。審査スピードの違いと、それを実現する仕組みを理解しましょう。
主要業者の審査スピード
以下は、主要ファクタリング業者の審査スピードと審査通過率の比較です。
| ファクタリング会社 | 最短入金時間 | 審査通過率 | 特徴 |
| PayToday | 最短30分 | 非公開（参考値：80〜92%） | AI自動審査で業界最速 |
| ベストファクター | 最短1時間 | 92.25％ | 自社審査で柔軟対応 |
| QuQuMo | 最短2時間 | 非公開（参考値：98%） | 高通過率とスマホ完結 |
| ビートレーディング | 最短2時間 | 非公開（参考値：90〜98%） | 必要書類2点のみ |
| PMG | 最短2時間 | 非公開（参考値：90〜92%） | 高額債権対応可 |
審査通過率が高い業者ほど、赤字決算や債務超過の状態でも利用できる可能性が高まります。
スピード審査を実現する仕組み
即日入金を可能にしている背景には、オンライン化とAI審査技術の導入があります。
従来の対面審査では、面談日程の調整や書類の郵送に時間がかかりました。現在はオンライン上で書類提出から契約締結まで完結できるサービスが主流です。
AI審査により売掛先企業の信用情報を瞬時に分析し、人的判断を最小限に抑えることで審査時間の短縮を実現しています。
メリットとデメリットを把握する
2社間ファクタリングの利点と注意点を理解することで、自社の状況に合った判断ができます。以下、利用前に押さえておくべきポイントを解説します。
主なメリット
2社間ファクタリングには、以下のような利点があります。
- 売掛先に知られずに資金調達できる
- 審査では売掛先の信用力が重視される
- 一部業者では赤字決算時でも利用可能
- 資金使途に制限がない
取引先との信頼関係を損なう心配がなく、運転資金や仕入れ、人件費など自由に使える点が魅力です。
注意すべきデメリット
一方で、以下のような注意点も存在します。
- 3社間と比較して手数料が高い（2社間で8〜18%、3社間で2〜9%が相場）
- 悪質業者も存在する
- 継続利用すると手数料負担が累積する
売掛先への通知が行われないため、ファクタリング会社にとっては回収リスクが高まり、その分手数料に反映されます。一時的な資金調達手段として、活用することが望ましいでしょう。
手数料を抑えるための実践方法
同じ債権でも、業者選びや交渉次第で手数料は大きく変わります。ここでは、手数料負担を最小限に抑えるための具体的な方法を紹介します。
複数社で見積もりを取る
同じ債権額でも、業者によって手数料に5%〜10%の差が生じることは珍しくありません。
複数のファクタリング会社に見積もりを依頼し、条件を比較することが重要です。多くの業者は見積もり段階では費用が発生しないため、積極的に活用すべきです。
見積もり依頼時には正確な情報を提供することで、契約後のトラブルを避けられます。
売掛先の信用力を強調する
売掛先企業の信用力が高いほど、手数料は低くなる傾向があります。上場企業や官公庁、大手企業との取引債権であれば、回収リスクが低いと判断されるため有利です。
申込時には、売掛先の企業情報や取引実績を明確に伝えることが効果的です。設立間もない企業や信用情報が不透明な企業との債権は、手数料が高くなる可能性があります。
継続利用と業者タイプの選択
一部の業者では、継続利用者向けに手数料の優遇制度を設けています。初回利用時より2回目以降の手数料率が下がるケースがあります。
また、オンライン完結型の業者は店舗運営や人件費を抑えているため、低手数料を実現している傾向があります。地方在住の事業主にとっては、時間と場所を選ばずに利用できる点もメリットです。
利用時の注意点と確認事項
契約前に確認すべきポイントと、悪質業者を見分ける方法を理解することで、トラブルを未然に防ぐことができます。以下で、詳しく見ていきましょう。
契約内容の詳細確認
手数料率だけでなく、契約書に記載されたすべての費用項目を確認することが重要です。
買取手数料とは別に、事務手数料や振込手数料、債権譲渡登記費用などが発生する場合があります。追加費用を含めた実質的な負担額を把握した上で、契約を結ぶことが大切です。
不明な点があれば契約前に必ず質問し、納得した上で進めましょう。
悪質業者を見分ける方法
以下のような特徴がある業者には、注意が必要です。
- 年利換算で30%を超えるような法外な手数料
- 契約書を交わさずに振込を急かす
- 連絡先が不明確で事業所の実態が確認できない
信頼できる業者かどうかは、ホームページの情報の充実度や利用者の口コミ、運営年数などから判断できます。また、金融庁の注意喚起情報も活用しましょう。
用途別のおすすめ業者選定基準
業者により、スピード・手数料・サポート体制は異なります。最後に、自社の優先順位に応じて、最適な業者を選ぶための判断基準を解説します。
スピード重視の場合
入金までの時間を最優先する場合は、「PayToday」「QuQuMo」「ビートレーディング」が有力な選択肢です。
PayTodayは、AI審査により最短30分での入金を実現しており、緊急の資金需要に対応できます。QuQuMoとビートレーディングも、最短2時間での入金が可能で、必要書類が少なく手続きが簡便です。
初回利用時や高額債権の場合は、審査に時間がかかる可能性があるため、余裕を持った申込が望ましいでしょう。
手数料重視の場合
手数料負担を最小限に抑えたい場合は、「PayToday」「PMG」「QuQuMo」が候補となります。
PayTodayは、業界最低水準の手数料率を実現しており、コスト重視の事業者に適しています。PMGは、法人向けで高額債権にも対応しており、大口取引ほど手数料率が有利になる傾向があります。
複数社で見積もりを取り、条件を比較することで最適な業者を見つけましょう。
総合バランス重視の場合
手数料・スピード・サポート体制のバランスを重視する場合は、「QuQuMo」が有力です。オンライン完結で全国対応しており、必要書類が少なく初めての利用者でもスムーズに手続きを進められます。
審査通過率も高く、継続利用による手数料優遇制度も整備されています。信頼性と利便性の両面で高い評価を受けており、初回利用者に適した選択肢です。
まとめ
2社間ファクタリングは、売掛先に知られることなく迅速に資金調達できる有効な手段です。
手数料相場は8%〜18%程度、最短入金時間は30分〜2時間程度が一般的です。業者選定では、手数料率だけでなく審査スピード、必要書類の少なさ、サポート体制、契約の透明性などを総合的に判断することが重要です。
複数社で見積もりを取り、自社の状況に最適な業者を選ぶことで、資金繰りの安定化につながります。悪質業者を避けるためにも、信頼できる情報源をもとに慎重に判断し、契約内容を十分に理解した上で利用しましょう。
