資金繰りを安定させたい中小企業経営者や個人事業主にとって、手数料の安いファクタリング会社を選ぶことは、資金調達コストを削減する上で重要な判断ポイントです。
2025年現在、オンライン完結型サービスの拡大により、AI審査や電子契約を活用した低コストのファクタリングサービスが増加しています。
本記事では、手数料の安さ・即日対応・安全性を重視して選定したファクタリング会社5社を比較し、コストを抑えた資金調達を実現するための実践的な情報を解説します。
ファクタリング手数料の相場を理解する
ファクタリングを活用する際には、まず手数料の相場と、その変動要因を理解することが重要です。適正な相場を知ることで、割高なサービスを避け、コストパフォーマンスの高い選択が可能になります。
2社間と3社間の手数料相場の違い
2025年の日本国内のファクタリング手数料相場は、契約形態によって大きく異なります。一般的に、2社間契約では8〜18%、3社間契約では1〜9%の範囲で設定されています。
この手数料の違いは、ファクタリング会社が負うリスクの大きさに起因しています。2社間ファクタリングでは取引先企業への債権譲渡通知を行わないため、ファクタリング会社が回収リスクを直接負うことになり、手数料が高めに設定されます。
一方、3社間ファクタリングでは取引先企業に債権譲渡を通知し、売掛先から直接ファクタリング会社へ入金されるため、回収リスクが低く、その分手数料も抑えられる構造になっています。
手数料に影響を与える主な要因
ファクタリング手数料は、売掛債権の金額や売掛先企業の信用力によっても変動します。一般的に、債権金額が大きいほど手数料率は低くなる傾向があります。
また、売掛先企業が上場企業や官公庁など信用力の高い組織である場合、未回収リスクが低いと判断され、手数料が優遇されることがあります。即日対応を必須としない場合には、3社間契約を選択することで長期的なコスト削減効果が期待できます。
手数料が安いファクタリング会社5選
ここでは、2025年時点で手数料の安さと信頼性を兼ね備えたファクタリング会社を5社紹介します。各社の特徴を比較し、自社のニーズに合った選択肢を見つける参考にしてください。
QuQuMo（ククモ）
QuQuMoは2社間ファクタリングを採用し、手数料1〜14.8%程度と業界内でも低水準の料金体系を提示するサービスです。オンライン完結型のシステムを採用しており、クラウドサインによる電子契約で全国どこからでも非対面で利用できます。
最短2時間で入金できる仕組みを備えており、急な資金需要にも素早く応えられます。AIによる与信審査を採用しており、迅速かつ柔軟な判断で申し込み後すぐに資金化が可能です。
個人事業主・フリーランスも利用可能で、少額案件や小規模事業者からも広く支持されています。
一般社団法人日本中小企業金融サポート機構
一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は、経営革新等支援機関に認定された非営利法人が運営するファクタリング事業です。手数料は1.5%からと非常に低く、業界平均を下回る水準です。
非営利団体という性質上、営利追求を目的としないため中間コストを排除した料金設定が可能です。
2社間・3社間の両方に対応しており、幅広い業種で利用できます。17時までに契約手続きが完了すれば最短即日（3時間）での入金も可能で、国・行政認定の支援機関という信頼性を持つため、資金調達に安心感を重視する経営者におすすめです。
PAYTODAY（ペイトゥデイ）
PAYTODAYは、低水準の手数料でありながら、最短30分で資金化が可能なオンライン完結型ファクタリングサービスです。AI審査システムを導入しているため、審査スピードが非常に速く、必要書類も最小限に抑えられています。
フリーランスや小規模事業者向けの少額債権にも対応しており、柔軟な利用が可能です。即日対応・非対面・低コストという3つの要素を高いレベルで実現しているため、スピードとコストの両立を求める事業者に適しています。
No.1（ナンバーワン）
株式会社No.1は、2社間・3社間の両方に対応する総合型のファクタリング会社です。全国対応で、対面契約とオンライン契約のどちらも選択できる柔軟性が特徴です。
建設業・運送業など、請求サイトが複雑な業種で継続利用事例が多く、業種特性に応じた資金化提案を強みとします。明確な料金表示と安定した対応品質で評価が高く、中堅企業からの継続利用も多い信頼性の高い事業者です。
SHIKIN+（資金プラス）
SHIKIN+は、法人向けに特化したオンライン完結型のファクタリングサービスです。書類提出はAI仮審査で簡素化され、オンライン上でサポート担当が柔軟にフォローする体制が整っています。
オンライン完結の法人専用サービスとして、新興・中小企業が利用しやすい環境を整えています。低コストかつ上場グループ運営による信頼性の高いサービスで、初めて利用する企業にも安心して導入できる選択肢です。
コストを抑えるファクタリング会社の選び方
手数料の数字だけを比較するのではなく、総合的なコストパフォーマンスを見極めることが重要です。実質的な負担額を正確に把握し、最適な会社を選ぶためのポイントを解説します。
総支払い額を明確に把握する
ファクタリングの利用には、手数料以外にも付帯費用が発生することがあります。主な費用項目は以下の通りです。
- 事務手数料
- 登記費用
- 印紙代
- 振込手数料
これらの費用を考慮しないと、表示されている手数料率だけでは判断できず、実質的なコストが想定より高くなるケースがあります。契約前には必ず総支払い額を明示してもらい、複数社で比較することが重要です。
オンライン完結型のメリット
AI審査と電子契約を導入したオンライン完結型のサービスは、対面対応が不要なため事務・人件コストを抑制し、全体コストの削減を実現しやすい形態です。対面契約や郵送による書面手続きが不要なため、交通費や郵送費を削減でき、契約完了までの時間も短縮されます。
全国どこからでも利用できる点も、地方の中小企業にとって大きなメリットです。ただし、オンライン取引では悪質業者を避けるため、運営企業の法人登記・所在地・実績・口コミなどを事前に確認することが不可欠です。
即日入金を希望する場合の注意点
資金繰りが逼迫している場合、即日入金は魅力的な選択肢です。ただし、即日対応には一定のコストとトレードオフが存在することを理解しておく必要があります。
即日入金と手数料の関係
即日ファクタリングの大半は2社間契約方式で提供されており、平均手数料はおおむね8〜18%程度と高めに設定されています。
売掛先に通知しない非公開形式のため金融リスクが高く、さらに即日入金を可能にするためのAI審査システム整備・人員コストが、手数料に反映されています。
一方、3社間契約では取引先への通知と承諾が必要となるため、即日対応は現実的に難しい傾向にあります。即日入金を重視する場合は、やや高めの手数料を受け入れつつ、非対面で完結できるオンライン型ファクタリングを検討するのが有効です。
計画的な資金調達の重要性
可能であれば、資金需要が発生する数日前からファクタリングの準備を進めることで、より低コストな選択肢を選ぶ余地が生まれます。
取引先の承諾が必要な3社間契約方式や、審査に日数を要する低手数料タイプを選べば、年間を通して資金調達コストを抑制できます。
日常的に資金繰り表を管理し、入出金サイクルを把握した上で計画的な資金調達を行うことが、長期的なコスト削減の基本です。
手数料を引き下げるための実践的なアプローチ
ファクタリング手数料は固定ではなく、交渉や工夫次第で引き下げられる可能性があります。最後に、実践的な手数料削減のテクニックを紹介します。
継続利用による信用構築
ファクタリングでは利用実績を重ねることで信用評価が高まり、2回目以降の取引で手数料の優遇を受けられる場合があります。初回取引で書類の正確な提出や誠実な対応を行うことで、ファクタリング会社からの信頼を得ることが可能です。
信用構築には、支払期日を守り、必要書類を正確に提出し、契約条件を忠実に履行することが重要です。継続利用の意向を伝えることで、手数料割引などの優遇条件が提示される可能性があり、長期的な信頼関係を意識した取引姿勢が評価されます。
複数社見積もりと売掛先の信用力活用
複数社（3〜5社程度）から相見積もりを取得し、他社条件を比較提示することで競争原理が働き、手数料を下げられる可能性があります。
交渉時には、取引実績や売掛先企業の信用力を客観的に示すことが重要です。特に上場企業や官公庁に対する債権は回収リスクが低いため、優遇条件が提示されやすい傾向があります。
さらに、決算書や通帳の入出金履歴などを整備し、安定した取引履歴を提示することで、ファクタリング会社に対する信頼性を高め、より低コストな契約を引き出す実践的アプローチが可能です。
まとめ
2025年のファクタリング市場では、テクノロジーの進化によるAI審査と電子契約の普及により、従来よりも大幅に低コストなサービスが一般化しつつあります。今後も市場競争が進む中、コストパフォーマンスと信頼性のバランスを見極めることが重要です。
資金繰りを効率化しながら経営リスクを軽減するためには、低手数料・即日対応・安全運営の3要素を備えた会社を選ぶ必要があります。今回紹介した5社は、企業規模や業種、資金需要のタイミングに合わせた柔軟な選択が可能です。
